2025年惠民保知识图谱，市场格局转变，特药目录扩围与定价责任优化

至2025年，惠民保知识图谱揭示市场格局的转变，从“增量扩张”转向“存量优化”，特药目录的扩围、定价及责任优化成为关键，这一转变意味着惠民保市场将更加注重现有客户的留存和优化服务，特药目录的扩大将提高保障范围，而定价和责任优化则旨在提供更合理、全面的保障，这一趋势预示着惠民保市场将迎来新的发展阶段。

（图片来源：视觉中国）

麻辣新闻10月18日讯（记者 石雨）记者获悉，截至2025年7月31日，全国累计推出313款地方性惠民保产品，2025年新增产品9款，市场增速为2.96%。据复旦大学经济学院副院长、风险管理与保险学系主任许闲教授团队发布的《2025年城市定制型商业医疗保险（惠民保）知识图谱》（下称《知识图谱》），惠民保十年发展，市场格局正从"增量扩张"转向"存量优化"的高质量发展；产品格局呈现出"传统主导、多元并进"的特点。

从2015年萌芽，到2019年开始惠民保产品快速发展，近两年，惠民保产品迈入稳定、优化期，产品出清与迭代并行。据《知识图谱》，2023-2024年，正常运营惠民保产品占比下降约7.5个百分点。2024-2025年7月微降约1.2个百分点，降幅明显收窄。当前正常运营产品维持在202款，基本盘趋于稳定。

从新上线产品来看，主要呈现"双轮驱动"特点。一方面加速覆盖下沉市场。湖北十堰、内蒙古呼和浩特、新疆兵团、云南保山等新增市级统筹产品，宁夏新增省级统筹产品，保障网络持续向更广阔地区延伸。另一方面深耕已有市场。在惠民保已覆盖地区，推动产品持续创新和保障升级。如，广东新增1款普惠重疾险产品，广西同步上线3款"守护保"系列重疾险产品，丰富保障层次。

如何优化，是惠民保发展的核心方向，从最新产品的保障情况来看，特药保障是惠民保产品近年来的重点创新领域之一。据统计，全国平均每款惠民保产品覆盖41种特药，覆盖28种适应症。在169款基础版传统惠民保产品中，超过80%已涵盖特药责任，特药适应症以恶性肿瘤为核心，同时积极拓展罕见病保障。此外，保障范围正逐步延伸至自身免疫性疾病、精神疾病、心血管疾病、眼科疾病等多个治疗领域。

此外，惠民保通过覆盖CAR-T治疗药品缓解超高额费用负担，纳入地区特色目录，如港澳药械通药品、天竺综保区特药等，进一步拓宽用药选择。为支持本土生物医药产业发展，部分地区还将本土创新药械纳入范围，形成产业发展与民生保障的良性互动。

针对负面清单和免责条款设计，报告显示，当前惠民保产品主要聚焦于工伤、生育、第三方责任、境外就医、未经医保结算、美容整形、违法犯罪、特药使用限制等方面。

在定价机制方面，惠民保产品正在从单一定价模式向差异化定价模式转变。统计数据显示，正在运行的基础版惠民保产品中，141款产品采用单一定价模式，平均价格为95元，相较于2021年统计的60元左右的价格水平有所上涨。差异化定价主要基于年龄、健康状况、收入和团体参保四个因素。

值得一提的是，当下，越来越多的惠民保产品提供"多版本"供消费者选择，并通过"加油包"拓宽保障范围。统计数据表明，近半数产品提供了多种版本选择，其中70款产品设计了两个版本，7款产品设计了三个版本，满足不同需求和支付能力的参保人群。部分地区产品设计"加油包"供消费者选择。例如，广东省的多款产品设计了住院医疗费用补偿和个人在线问诊医疗费用补偿加油包。