存量房贷利率普降，闲钱提前还贷还是炒股？有购房者称“有信心在A股赚钱”

（原标题：存量房贷利率普降，闲钱提前还贷还是炒股？有购房者称“有信心在A股赚钱”）

来源：图虫创意

“有信心在A股能赚到钱”

“现在市场行情变好了，我有信心在A股能赚到钱，理财收益率也能跑赢调整后的房贷利率（3.55%）。”90后王可（化名）表示，自己后续不会再提前还房贷。

王可是一名在外资企业上班的程序员，2021年，他在杭州购买了自己的首套房，彼时杭州楼市房价处于高位，他的房贷总额接近150万。虽然工资水平不低，但是他压力同样不轻。

据王可介绍，他的月薪资接近4万元，但在提前还贷及房贷利率下调之前，按照5.3%的房贷利率，每月还款金额接近1.3万元。

“这两年我时常担忧失业的风险，背负着30年的房贷就像是服刑一样，压力很大。”王可对时代周报记者表示，想趁着收入高，赶紧把房贷提前还一点，减轻未来的压力。

他于2023年年初提前还款了40万元，再加上存量房贷利率接连下调，目前压力已减轻不少。“若房贷利率下调到3.55%，我每月还的房贷金额为8000多元。”王可称。

谈及对未来的资金规划，王可表示，比起提前还贷，他更愿意将资金投入到股市、理财市场。

近几年来，王可在探索职业之外的更多可能性，开始学习投资理财。“不想在35岁之后，被淘汰后就只能啃存款。”他表示，除了提前还一部分房贷外，还将自己的另一部分积蓄投入到了股票、黄金、债券中。

对于“投资理财收益率能否跑赢房贷利率”这个问题，王可表示，之前他的房贷利率高达5.3%，近两年股票市场行情不好，银行存款利率也不高，找不到什么可靠的理财方式。但是随着市场行情回暖，他有信心未来的投资收益率能跑赢房贷利率。

此前有过提前还贷的李莉莉（化名），未来也更偏向将资金投入到股票和理财市场。“我提前还了一部分房贷，目前没有太多的后顾之忧，风险偏好自然提升了。”李莉莉说。

五年前，李莉莉在广州买下了自己的首套房，随之扛下了200万的房贷。让她欣慰的是，彼时银行给出了相对较低的房贷利率，为4%左右。买房后的前三年，李莉莉并没有急于还款。

近两年来，随着存款利率走低、叠加股票市场行情回调，李莉莉投向股票市场的钱开始亏损，投向理财市场的收益，也大大低于她的预期，于是她开始将手中的钱进行了提前还贷。

“我在2023年卖出股票、赎回理财产品时提前还了一笔房贷，今年10月初又提前还了一部分。”李莉莉介绍称，两笔提前还款金额合计100万出头，目前还留有一部分贷款主要是应对公积金提款。

谈及未来的资金安排，李莉莉表示，接下来可能更倾向投资股票市场，对获取超额回报有信心，但是也不会大仓位参与。

专家：未来LPR利率可能处于3%以下

10月12日，时代周报记者进行了“未来是否会提前还贷”的问卷调查，共有148位购房者参与问卷，其中83人选择“未来不打算提前还贷”，占比56.08%；有65人选择“会继续提前还贷”，占比43.92%。

选择继续提前还贷是出于怎样的考量？

朱明明（化名）近期正在着手准备提前还贷。“按照我的情况，如果提前还房贷，选择缩短还款期限（月还款金额不变），贷款利息金额可以减少近30万元。”她表示，利息省这么多，找不到理由不提前还。

2019年，朱明明在广州购买了首套房，当时贷款金额为103万元左右，房贷利率为4.8%。还了几年的房贷后，朱明明发现自己支付的大部分都是利息。

据朱明明测算，若将房贷降至50万元，选择缩短还款期限的方式，将偿还期限缩短至9年7个月，每月的房贷金额不变（5200元左右），她的房贷利息总额将降至9万余元。如果不进行提前还贷，即使按照现在LPR-30BP的贷款利率计算，她的贷款利息总额高达38万。也即意味着，选择提前还贷与否，期间的利息差约29万。

“我不懂投资，现金在我手上也不会增值。”朱明明认为，对她来说最好的理财就是提前还房贷。

“我建议不要提前还房贷。”正信期货首席经济学家蒲祖林指出，未来LPR利率还会持续往下走，有可能再也回不到4%以上，甚至可能处于3%以下。

蒲祖林表示，2021年之前，购房者的房贷利率普遍较高，大家会比较手里的闲钱是拿去做理财收益高，还是提前还房贷更划算。待10月25日房贷利率普调后，3.55%的房贷利率，与10年期国债收益率（10月16日收报2.14%）相比，利差仅为1.41%，已处于2019年以来的低位。

“与之相对应，全球所有央行都在印钞，货币购买力会持续下降，黄金、股权、债券等资产会涨价。从财富配置的角度上说，买上述资产比提前还房贷要好。”

本次存量房贷利率调降 ，实实在在利好购房者，或减少居民提前还贷现象。

东兴证券研报指出，存量房贷利率调整有助于降低借款人的房贷利息支出，平均每年减少家庭利息支出，有助于促进消费、投资，减少提前还贷行为，压缩违规置换存量房贷的空间。对银行而言，存量、新发贷款利率拉平后，有望缓释按揭早偿压力，有助于银行优质贷款规模稳定，以价换量；从银行资产质量上看，居民还款压力减轻，将减少按揭贷款的断贷和不良风险。